【30岁收获你的第一个100万电子版】规定为例个人的公积金

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本文节选自《30岁,收获你的第一个100万》

规定为例，个人的公积金可贷额度上限是60万元，家庭的公积金可贷
额度上限是100万元。并且，一个人的工作年限越短，其公积金可贷额
度就越低。以“95后”的小西瓜为例，她买了一套房价为200万元的房
子，首付60万元，贷款140万元。因为她只工作了两年，所以公积金可
贷额度只批准了37万元，剩余的103万元需要使用商业贷款。她计算了
一下，如果这套房子想着5年后卖掉，那么单纯使用商业贷款的成本比
使用公积金贷球加商业贷款的这种组合贷也就多了两三万元。于是，
她放弃了使用公积金贷款，省下来一次使用机会，等自己以后要换大
房子，她的公积金可贷额度有60万元时再使用。

再如，当你每月的公积金缴存额远远大于公积金还贷金额，不见
得要用公积金贷款。如广州的政策，若用了公积金贷款，在贷款期间
只能提取一次公积金余额，这样大量的缴存额会沉淀在公积金取不出
来。若此时选择用商业贷款，就可每半年提取公积金余额，盘活这些
原本沉淀的资金。

至于买房使用商业贷款时，每个银行的贷款利率不一样，一手房
楼盘可能会指定贷款银行，购买二手房的话可多比较不同银行的贷款
利率，找利率低的银行去办理贷款。提醒一下，买房时的贷款银行最
好不要规模太小，我朋友之前就遇到这种情况， 她想提前结清银行贷
款的时候，小银行说已经不做房贷业务，暂不接受她结清贷款。

房贷是买房的重要组成部分，能借到“便宜”的钱自然是最好
的，但也要多问过来人打听情况，目己尽量少走弯路。

以前的房贷利率是参照中国人民银行的贷款基准利率，从2005年
到2019年都没变过，均为4.9%。但从2021年开始，房贷利率是按照
LPR《〈贷款市场报价利率) 加基点来计算，基点则是由各银行来确定。
LPR由中国人民银行在每个月的20日发布一次，从2019年8月开始发布
至今，它基本是在下行或不变。2020年8月20日公布的5年期LPR为
4. 65%。昔钱最好用在刀丸上。如果平时只是因为凑不够钱就去小贷平台
音钱，虽然你能按时还款，但借的次数多了，到真的要贷款买房的时
候， 银行可能会因为你借钱的频率太高而拒绝放贷， 我们可干万不要
做这种控了忒及丢了西瓜的事情。

贷款的信用记录很重要，任何一笔借款都要三思而后行。

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买房“三要素
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小影之所以敢搏一把，也是因为她熟知买房的“三要素”。

1， 看好时机和地段

很多人会说，房产在过去20年是收益增长最快的理财产品，基本
上都能赚钱。实际上，投资房产并没有想象中这么简单，因为房价也
会经历波动，只是它的趋势是整体上涨而已。 我从天全房吉会司
的老板，他在房价上涨的时候转地，等盖好楼后房价却下跌了，
到房价上涨，公司的资金链就断了，他也破产了。

人 比如小影买的3套房子基本是在房价相对
低的时候入手的，第一套买于2003年，第二套买于2008年，第三套买
5 加之时，也是买房的好时
候。因为限购会限制大部分人买房，房价炒不上去，可只要哪天政策
稍微一松，房价又会涨上去了。

现在，面对“房住不炒”的政策，普通人还适合大手笔投资房产
四?说实在的，房产的风口已经过了，如今买房要谨慎地选好地段，
即使在一线城市，也是地段决定一切。买房的时候，我们要问问自
己: “这个地段的房子卖给下家时会有人接手吗? ”若答案是肯定
的，那就可以买。

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