远方信息长期价值评估报告(长期价值pdf)

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本文节选自《长期价值远方》电子版：

等额本上法的特点是，每个月还款额固定，在第一个月还的5307.27元里，有4083.33元是利息，1223.94元是本金。而到了第360个月，你每个月还是还款5307.27元，但是其中的5285.68元是本金，利上仅为21.58元。所以还有一个谣言是，等额本县法前期还的都是利轧，后期还的才是本金，如果前几年没有提前还款的话，就不用还了，因为后期再还就亏大了。这一点，我后面一并讲解。我们先把等额本金法给大家也列清楚。同样是贷款100万30年还清，假设采用等额本金法，每个月将会固定还本金2777.78元，利恩将逐渐减少，第一个月应还利姑4083.33元，故第一个月应还房贷总额为6861.11元。30年累计还款约174万元，比等氢本凡法少还款接近20万。看到这个数据，你会说，没错啊，等额本金法就是省钱，我就借了100万，结果少还了近20万的利轧，这么尺人的数据难道还不能说明问题四?当然不能，实际上等额配法对消费者来说是最有利的。我们仔细对比后会发现，不管是等额本金法还是等额本有恩法，只影响你每个月还的本金数量，而不会影响你还款的利妃，你还的利姑其实是一样多的。看到这里你会说，不

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对啊，等额本金法每个月应还的利恩很明显是在迅速变少的。别急，你再仔细看看。两种还款办法，第一个月需要偿还的利奶都是4083.33元，但是随后等所本金法应还的利电却在迅速减小，为什么呢?因为在第一个月，两种办法所占用的本金，都是100万元整，所以它们当月应还利姑的金额都是100万X4.9%/12关4083.33元。但是这个月，等额本金法额外还了2777元的本金，而等额本息法只还了1223.94元的本金。从第二个月开始，等额配法占用银行的本金就变多了，随着时间的推移，它额外占用的银行本金会越来越多。占用了更多的银行本金，利率一样的情况下，应缴的利姑当然应该变多。每一期应缴纳的利妃，都是你当期占用的本金X利率，等招本金法和等额本息法均是如此。但是我们之所以找银行贷款买房，就是因为我们没钱啊，我们要是有钱就不会贷款了。至少90%以上的普通人，都希望占用更多的银行本金，越多越好。如果能永久占用银行的本金，每期具还利姑不还本金，那简直太好了，这样的条天如果能签100年，而不是30年，那这笔钱和日送给你也没什么区别了。不信的话，你可以按这个条款把钱借给我，多多益善，我来者不拒，因为这等

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同于送钱给我。出于这种思维考虑，我们当然更倾向于选择等额本上恩法，因为这种办法前期偿还的本金极少，贷款买房的人群，绝大部分，都是现在没钱，未来有钱。而等额本金法，前期还款太多。30年前，1000元是一笔巨款，但是今天的1000元，也许只够在餐厅吃几顿饭。等额本金法很明显有头重脚轻的趋势，并不符合普通工薪阶层合理的资金分配方式。房贷的利上只和你占用的本金多寡挂钩，和你的还款方式一点关系都没有。选择等额本姑法还房贷时，第360个月应还21.58元的利上，5285.68元的本金。后期果然都是在还本金，那么你亏了吧”?一分钱都没有亏。最后一个月，你还欠银行5285.68元的本金，占用的这5000多元本金，按利率会产生21.58元的利妃，这有问题吗?一点问题都没有。如果是等额本金法，第360个月，你应还11.34元利息和2777.78元本金。为什么会产生11.34元的利息呢?道理很简单，你这个月欠银行2777.78的本金，按照利率，理所当然地会产生11.34元利息。综上所述，占用银行的本金越多，你应还的利姑就越多，但是银行承担的风险和成本也武大，所以大家是公平交易。等额本金法之所

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