噪声 丹尼尔卡尼曼(丹尼尔卡尼曼噪声)

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保险公司的每个大型分文机构中，都会有数位具备资质的核保员，当有人想知道报价时，任何有空的核保员都可能被指派去做这项工作。实际上，核保员是随机指定的，而报价数额却会对公司产生大影响。如果保费高，而报价被客户接受，那么对保险公司是有利的，却存在将业务输给竞争对手的风险。低额保费更容易被客户接受，但对保险公司而言却是不利的。也就是说，对于任何风险，都有一个恰到好处的“金发姑娘价格”(GoldilocksPrice)人一一既不会太高，也不会太低。大多数专业人士判断出的平均价格很可能与这个“金发姑奶价格”相差不大，高于或低于这个价格，保险公司都会付出很大的代价。赔员的工作也会影响到保险公司的财务状况。例如，假设有人提交了一份索赔申请，而索赔人是一名在工业事故中失去右手的工人。就像核保员的分配一样，某位理赔员被指派受理该索赔案是因为他恰好有空。该理赔员的职责是收集案件的实情，并向公司提供最终成本的估价。他随后负责与索赔人的代表进行谈判，以确保索赔人获得保单中承话的利益，同时保险公司也不用文付过多穷早期的估价很重要，因为它为理赔员与索赔人在未来的谈

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判中设定了一个隐性的目标。法律规定，保险公司有义务为每项索赔预留足够的资金。从保险公司的角度来看，这里的“金发姑娘价格”很要，报价过高或过低都无法确保很好地解雇问题:一方面，如果报价过低，索赔人的律师可能会选择诉诸法律，另一方面，过于恨邮可能会使理赔员因自由度过高而同意索赔人的无礼要求。理赔员的判断对公司很重要，对索赔人而言也同样我们用“抽签”这个词来强调在选择核保员或理赔员时的随机性。正御情况下，保险公司只会为每一起案件分配一位专业人员，我们无法得知如果换成另外一位专业人员，人情况会有什么样的不同。HEZ女o当然，抽人签也有好处，不是完全不公平的。进行“好的”《如一些大学的谍程)或“坏的”《〈如美国的征兵工作)资源分配时，人们都能够接受抽签的形式。抽签有它存在的意义，但我们所谈论的判断中的抽签并不分配任何东西，采用这种比喻是想要强调:它们只会产生不确定性。想象一下，假如一家保险公司的核保员是不存在噪声问题的，他们能够设定最佳保费，但一个“抽签装置”介入并修改了实际报价，显然这样的抽签是不合理的。在一个系统中，如果结果取诀于随机选择的

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专业判断者的身份，这非闻不合噪声审查，系统噪声无处不在以类似抽签的方式指派一位法官来审理刑事案件或选择一位射击手代表一文队伍出上或，都会产生差异性，但这种壮异性是隐而未见的。就像审查美国联邦法官在量刑方面的差异性那样，品声审查是揭示噪声的一种方法，在这样的审查中，多人对同一起案件进行评佑，于是他们评估中的差异性就可以显现出来。核保员和理赔员的判断尤其适用于这种审查，因为他们都是根据书面材料做判断的。在噪声审查开始之前，保险公司高管癌每个小组〈核保员和理赔员)详细描述了5个代表性案例，随后要求每一组的成员对两三个案例进行独立评估。为了检查他们判断之间的兰异性，研完人员事先没有告知这些员工该研究的目的。在继续阅读之前，不妨想想，你会如何回答以下问题:在一家经营状况民好的保险公司中，如有果你随机选择了两位有资质的核保员或赔员，你预训他们对同一案件的估价会有多大差异?有具体而言，两个估价之间的差异占他们估价平均值的百分比是多少?在随后的几年中，我们证保险公司的众多高管们也回答这个问题，并获得了各界人士对此的估值。令人惊讶的是:有一个答案显然

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